Een van de grootste financiële risico's voor ZZP'ers is het gebrek aan pensioenopbouw. Als werknemer bouwde u automatisch pensioen op via uw werkgever. Als ZZP'er moet u dit volledig zelf organiseren.
Hoeveel heeft u nodig?
Een veelgebruikte vuistregel: u heeft 70% van uw huidige inkomen nodig als pensioeninkomen. Bent u gewend €50.000 per jaar te verdienen? Dan heeft u €35.000 per jaar nodig als pensioen. Naast AOW (ca. €15.000 per jaar voor alleenstaanden) moet u dus €20.000 per jaar zelf opbouwen.
Gebruik onze pensioen ZZP calculator om te berekenen hoeveel u maandelijks moet sparen op basis van uw leeftijd en gewenst pensioen.
Uw opties
Er zijn meerdere manieren om als ZZP'er pensioen op te bouwen:
- 1. Lijfrenteverzekering — maandelijkse premie, fiscaal aftrekbaar
- 2. Bankspaarrekening lijfrente — zelfde fiscale voordeel, meer flexibiliteit
- 3. Beleggen — hogere potentiële opbrengst, maar ook meer risico
- 4. Vastgoed — verhuur als pensioeninkomen
- 5. AOW aanvullen met vrijwillige bijdrage — beperkt mogelijk
- 6. Pensioen BV — voor hogere inkomens, fiscaal complex
| Methode | Fiscaal voordeel | Flexibiliteit | Risico |
|---|---|---|---|
| Lijfrente | Hoog (aftrekbaar) | Laag | Laag |
| Banksparen | Hoog (aftrekbaar) | Middel | Laag |
| Beleggen | Geen | Hoog | Middel-hoog |
| Vastgoed | Beperkt | Laag | Middel |
De jaarruimte
U mag jaarlijks een bepaald bedrag fiscaal aftrekken voor pensioenopbouw. Dit heet de jaarruimte. Voor 2026 geldt: 30% van uw premiegrondslag (inkomen minus een franchise van ca. €14.000), met een maximum van €36.919. Bereken uw jaarruimte via de Belastingdienst rekenhulp.
Stel pensioenopbouw niet uit. Door het rente-op-rente effect maakt elk jaar dat u eerder begint enorm verschil. Wie op 30-jarige leeftijd begint met €200/maand heeft op 67 jaar veel meer dan wie op 45-jarige leeftijd begint met €400/maand.